阿克苏异型材设备价格 家财险进家门还有几道坎

　　来源：经济日报阿克苏异型材设备价格

　　近期，高层建筑的消防安全问题备受关注，“如果发生灾害，我的家庭财产如何得以保障”等话题在社交平台引发热议。此时，家庭财产保险（家财险）的重要就凸显出来。

　　然而，家财险在内地市场长期叫好不叫座、热议不热卖。蚂蚁保家财险业务负责人蒋明龙给出的一组数字具有较强对比冲击：目前内地家庭家财险渗透率不足5%，香港30%，欧美高达70%。这个险种为何难以进入内地家庭财产抗风险“备清单”？

　　改变认知偏差

　　家财险是以城乡居民家庭自有财产为保险标的的险种，主要保障范围包括房屋及装修、衣物卧具、家具、燃气用具、厨具、乐器、体育器械、家用电器等室内财产，承保因火灾、爆炸、台风、暴雨等自然灾害和意外事故造成的损失。

　　蒋明龙表示，家财险在内地市场的公众认知度偏低，城乡居民的风险意识和保险意识不充分，多数家庭对家庭财产风险缺乏清晰认知。他在一次市场调研中发现，80%的家庭误以为“房屋风险应由物业承担”。

　　中国社会科学院金融研究所研究员、保险与经济发展研究中心主任郭金龙认为，家庭财产重大损失本身具有“低频高损”的特点，多数家庭在没有亲历或亲眼见证过类似事故前，往往抱有灾害“不会落到自己身上”的侥幸心理，主动投保意愿薄弱。

　　不仅如此，在不少消费者的印象中，家财险是一个同质化严重的险种，认为家财险保障范围千篇一律，无非就是保房屋、保家电、保家具，难以满足多样化的保障需求。郭金龙指出，从市场现状来看，目前多数家财险产品的责任范围高度重叠，均以“火灾+盗抢+管道破裂”为核心保障内容，在保额档位设置、理赔规则制定等方面趋同，未能针对不同户型、不同居住场景、不同家庭结构的风险差异进行设计，难以满足老小区、自建房、高端住宅、租房群体等不同用户的个化需求。

　　住房结构差异是家财险遇冷的因素之一。比如，欧美房屋大多是栋、木质结构，容易受自然灾害影响，居民投保意愿较强。而我国的房屋，以钢筋混凝土结构为主，抗风险能力强，对于自然灾害的风险暴露较低。慧择保险经纪财产险产品负责人刘甜认为，许多居民对家庭财产面临的风险感知较弱，认为重大灾害事件发生的概率低，缺乏购买保险产品的动力。

　　从供给端看，家财险在保险公司的资源分配中，长期处于“不受宠”的位置，供给侧动力不足制约了其发展。刘甜表示，家财险具有“额小量大、业务分散、保险费率较低”的特点，在保险公司内部常被视作“小险种”，保险公司普遍认为家财险的利润不高，因此资源投入少、销售渠道单一，进一步限制了其普及。

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有着“铀业一股”之称的中国铀业3日上市，盘中大涨近350%。

证监会指，德银天下股价于9月29日至11月18日期间，由2.3港元急升至9.29港元。12月1日，德银天下收报9.88港元，较9月29日收市价高出3.3倍。若以今年来表现计，德银天下更累升6.77倍。

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界面新闻获悉，天眼查工商信息显示，12月2日，烟台芝罘万达广场有限公司发生工商变更，新华保险旗下坤华（天津）股权投资伙企业（有限伙）、坤元辰兴（厦门）投资管理咨询有限公司退出股东行列，新增万达商管旗下上海万达锐驰企业管理有限公司为全资控股股东，同时多位高管发生变更。

　　灾害事件往往能唤醒风险意识。刘甜介绍，塑料挤出机每逢台风、暴雨、火灾等事件，家财险咨询量激增，市场需求也随之升温，投保量也会短期上扬，家财险投保量会达到平时的5.5倍。

　　刘甜强调，一方面，灾害事故造成的直观财产损失案例让居民清晰认知到“物业保险仅覆盖公共区域，室内私有财产损失需自行承担”的核心盲区，推动家庭财产风险从“隐”转向“显”；另一方面，社交平台的裂变式传播，带动多家险企、中介平台的家财险咨询量、访问量翻番，激发了居民主动了解家财险的意愿。

　　“但需要注意的是，短期的舆论热度若缺乏持续引导，易消退，难以转化为稳定的投保行为。”郭金龙提醒。

　　家财险产品设计还存在较大的优化与创新空间。郭金龙建议，可从4个方面发力改进产品设计。

　　推进场景化、差异化细分。针对老小区突出的电气故障、管道老化风险保障；针对农村自建房强化台风、暴雨等自然灾害保障；针对租房群体侧重室内家具家电、三者责任保障；针对高端住宅推出贵重物品（珠宝、艺术品）项保障，实现“一户一策”的覆盖。

　　深化“保险+服务”融模式。将高频生活服务嵌入保险产品，如免费上门的水电安全检测、家电维修、家政保洁等，通过“事前预防+事后理赔”的全链条服务，提升产品附加值与用户黏。

　　优化理赔流程与用户体验。推行线上查勘、单证简化、预赔付、快赔付等创新举措，缩短理赔周期，降低居民的理赔成本，解决“理赔难、理赔慢”的痛点。

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　　扩展高发风险责任范围。郭金龙建议，将宠物致害、高空坠物、装修损失、电动自行车室内充电风险等纳入保障范围，填补传统产品的责任空白，贴居民的日常生活风险场景。

　　还需多方力

　　近年来，为应对端天气频发、基础设施老化等因素可能造成的家庭财产损失，在监管部门的主导下，我国已初步建立起多层次家财险体系。

　　政策层面，家财险正被逐步纳入普惠金融与民生保障体系。2022年3月，原银保监会、中国人民银行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，提出优化新市民安居金融服务，推广家庭财产保险，增强新市民家庭抵御财产损失风险能力。2024年6月，金融监管总局在《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》中明确提及开发家财险产品；同年12月，金融监管总局在下发的《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》中再次强调，探索推广新型家庭财产保险。

　　目前，各地政府开始尝试推广“政企协同”的普惠型家财险。比如，北京“普惠家财保”、成都“蓉家保”、深圳“惠家保”等城市定制化的普惠型家财险产品相继落地，这类普惠型家财险多数以较低的保费撬动较高额度的火灾、爆炸、自然灾害等风险保障，同时兼顾一定的三方责任、室内财产损失，不断在供给端上做改造，以此来适应我国居民住房，尤其是城镇住房的特化需求。

　　都经贸大学农村保险研究所所长李文中强调，政府的参与可以提高民众对产品的信任度，普惠型家财险须强化“政企协同”，才能有打通“后一公里”。

　　李文中建议，家财险在产品设计上，应真正体现普惠型家财险的城市定制质，根据当前面临的主要问题和经济发展水平完善保险产品条款和价格；应大力发展保险责任组型家庭财产保险产品，供消费者自由选择，满足其个化的风险保障需求。

　　在产品推广上，要将普惠真正落到实处，保险公司应在一定程度上让利给消费者，在理赔时也要坚持“一危险赔偿方式”，比如，可以采用“保险+社区”的形式来建立有的家庭财产保险产品推广渠道。

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责任编辑：秦艺 阿克苏异型材设备价格